好险管家订阅|家庭保险配置方案，请查收！

　　今天早晨刷知乎，看到了一个有意思的问题，

　　“买保险，应该注意些什么?”

　　底下的回答很多，比如“注意保额，一定要充足”、“注意医疗险得免赔额，防坑”等等

　　但其实我觉得这些考量都有些舍本逐末了，就像咱们去4S店买车，进门服务员第一句肯定会问你，

　　“哥您来啦，打算看看什么价位的车?”

　　很明显，没有预算，就没有所谓的方案，更谈不到产品的优劣好坏。

　　而很多人，其实在第一步就走错了，保费预算到底该怎么定呢?很简单，4个因素决定你的保费支出!

　　01.家庭年收入

　　家庭年收入是决定保费支出的最关键因素。

　　家庭收入高就决定了一旦被保险人出现健康问题，停工停薪造成的资金缺口就比低收入人群要高的多。

　　所以，买保险并没有所谓的上限，保费支出和家庭收入呈正相关的关系。

　　那么我们的保费支出该占年度收入的多少呢?很多保险人会机械性的告诉消费者，

　　“保费占家庭年收入的10%-15%即可。”

　　但其实，家庭年收入并不是决定保费支出的唯一因素，下面这3点也是决定性的!

　　02.家庭负债

　　最近流行这么一句话，“赚多少不重要，攒多少才重要”。

　　说的就是家庭年收入这个指标并不靠谱，家庭负债也是重要的考虑因素。

　　对于这个问题，很多小伙伴会简单的认为将保费支出定为，

　　“年收入减去负债，家庭净收入的10%-15%”。

　　但其实这种想法还是存在一个较大弊端的：

　　虽然有负债家庭的净收入会相应减少，但有负债家庭中，家庭成员的责任也就更大，对风险防护的要求也会不降反升。

　　所以小管家建议，有负债家庭的保费支出，不应一刀切，直接按净收入来计算，而应该适当降低支出比例即可。

　　可以根据具体负债情况将保费支出定在年收入的5%-8%.

　　03.家庭疾病史

　　疾病，特别是重大疾病，和家庭遗传因素有着密不可分的关系。比如说影响恶性肿瘤的两大因素，一则是年龄、二则是遗传因素。

　　所以，如果你的家庭中有这样的疾病史。比如：直系亲属有人患恶性肿瘤;直系亲属中有2人以上患高血压、糖尿病等慢性病。

　　那么小管家真诚建议你，“抛开世俗的偏见”，一定要适当地提升保费支出比例。

　　04.生活城市

　　购买保险我们除了要防护疾病、意外带来的治疗开销外，我们还要抵御“停工停薪”带来的生活经济压力。

　　谈到生活经济压力，那就不得不说我们的所以城市生活标准。

　　简单来说，北上广深的小伙伴，要适当的为自己加保一些，不然在这些城市不赚钱还治病的情况简直想都不敢想;二三线城市的朋友则可以适当宽容一些。

　　从以上4点考虑家庭保费支出，就一定不会有错了。

　　有了预算，我们才可以有的放矢的选择产品。不过在选择产品前，小管家还是想给你3点建议，这也是很多家庭中实实在在出现的错误。

　　01.配置保险一定要先大人，后小孩

　　儿童险便宜再加上宝宝是家庭的“核心”，所以很多家长不给自己买保险也要给孩子买，这其实大错特错了。

　　儿童的疾病风险低、家庭经济责任轻。所以买保险一定要优先成人，给大家配置齐全了，再给宝宝配置。

　　02.配置保险没必要“男女平等”

　　家庭配置保险，一定要尽量按照家庭成员的经济收入比例来进行配置。

　　拿定期寿险来举例的话，千万不要觉得“配置的少就是不爱我、不尊重我”。

　　在这方面，一切“向钱看齐”没什么不对，谁的收入高，谁的保额配置就要更高一些。

　　03.保障险种无短板

　　在健康类险种：重疾险、医疗险、定寿险、意外险中，有些朋友对某类险种有偏好，所以就疯狂买入，对于其他的险种则不闻不问。

　　我们说，假如青睐某类险种，那么可以适当多购入一些。但就像短板原理，最好不要出现险种缺失，因为风险无处不在!

　　好了，说了这么多，小管家最后为大家推荐一套家庭保障方案，适用于30万左右年收入的家庭，年度保费合计为25459元，占年收入的8.4%

　　不谈具体产品，小管家为大家说一下这套方案的配置思路：

　　成人：

　　对于30万年收入的家庭来说，4类疾病保障缺一不可。