成为保险业的标配区块链将在这四个方向发力

区块链近来被大肆炒作，但其真正发挥作用却更多是在传统领域。区块链能够成为保险业的推动力量，而在这一过程中，需要用多种激励方式，鼓励各中介机构通力合作，同时，开拓区块链技术的保险公司和新兴网络公司需要克服监管和法律障碍。

保险的历史源远流长。早在数千年前，中国海商便通过建立共同基金对会员因船只倾覆而产生的损失进行补偿。虽然在过去的十年中，技术已永久性地改变了整个行业。但从很多方面来看，数万亿规模的保险业仍处于停滞不前的状态。

现如今，尽管互联网中介正在崛起，许多消费者仍通过电话联络保险经纪人的方式购买保险。保单的载体通常是纸质合同，因此在理赔中容易出现错误，需要人力进行监管。

保险本身具有复杂性，牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人以及风险本身，这一过程涉及多方，因此整个系统中的每个环节都有失败的可能，比如信息丢失，保单内容误读，保单处理时间延长等。

区块链技术，正是一种对所存储的共享数据进行加密保护的模式。

而新引入的

区块链能够成为保险等行业推动变革的力量，而在这一过程中，需要用多种激励方式，鼓励各中介机构通力合作

尽管区块链近来被大肆炒作，其真正发挥作用却更多是在传统领域。。当然，想要区块链在保险行业中有所建树绝非易事。在波及整个行业之前，开拓区块链技术的保险公司和新兴网络公司需要克服监管和法律障碍。还有人质疑，对于尚未完全实现云技术的行业，区块链技术的展开将变得困难重重。

不过，现在做出判断还为时尚早，区块链是否能克服法律和监管障碍从而成为保险业的标准配置仍没有定论。机会无穷，而保险公司和新兴网络公司也正全力探索如何实现区块链技术在保险中的应用。

这些可能的应用包括以下内容:

欺诈识别和风险防范

：通过将保险索赔置于不可更改的总帐下，区块链有助于消除保险业中常见的欺诈源。

财产保险和意外伤害保险

：以智能合约形式载录的保单和共享账本可提高财产保险和意外伤害保险的效率。

健康保险

：区块链技术使得医疗记录可被加密保护并在健康服务提供者间共享，从而提高医疗保险生态系统的交互操作性。

再保险

：通过智能合约的形式保证再保险合同在区块链平台上的信息安全，可缩减信息量，简化保险人和再保险人之间的支付流程。

接下来，将对区块链如何影响保险业展开深入探讨。

一、欺诈识别和风险防范

由于保险知识具有一定的专业性和复杂性，因而保险人和消费者之间存在一定的信息不对称，欺诈也由此产生。目前的理赔流程需要在投保人、保险人和再保险人之间进行频繁且耗时的书面交接，欺诈者因此可以借机就同一损失向多个保险人索赔，而保险经纪人也可以通过私售保单来获取保费。在美国，保险业每年为了防范欺诈所投入的费用约为400亿美元(不包括健康险)。保险欺诈不仅使保险公司蒙受损失，还会使美国普通家庭每年多承担400-700美元的保费支出。

在分布式账本上，保险公司可将交易永久记录，并通过严格控制访问权限来保证其安全性。而将索赔信息记录存储到分布式共享总账上，有助于加强各保险公司合作，识别出整个保险体系中可疑的欺诈行为。

区块链技术能使各保险公司更好地合作对抗保险欺诈。

全行业性的欺诈防范往往因个人身份信息（如姓名，地址，出生日期等）敏感性的限制而难以实现。

保险公司目前通过购买或订阅公共数据来预防欺诈，该市场预计在2023年将达到420亿美元。这些数据可被用于识别以往交易中的欺诈方式，但不同机构间难以共享敏感信息，因此这种识别并不能实现。

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目前提出的一种区块链在反欺诈中的应用 (图源：IBM)

要通过区块链实现反欺诈，可以首先从共享欺诈性索赔开始

区块链技术的引入需要保险公司之间的大力合作方能实现。，这也有助于识别出不良行为。除此之外，有以下三点：

1．能够杜绝重复保险，或利用同一保险事故进行多重索赔的情况。

2．通过数字证书建立了所有权机制，避免了身份伪造。

3．能够减少保险经纪人私售保单收取保费等情况，由此减少保险公司的保费收入损失。

更少的保险欺诈能使保险公司实现更高的利润率，由此也能使消费者享受更低的保费。