风口正起 物联网金融探索商业化之路

　　相较人工智能、区块链以及生物识别技术，此前物联网与金融结合热度并不高，不过这一风口正起。日前，平安银行原行长邵平以聚量集团、聚均科技董事长新身份携金融科技平台——易融星空现身，该平台主要基于物联网、区块链等技术，帮助贸易企业获得低成本融资。此外，包括建行、中行等银行早已布局物联网技术，推进数字化转型升级。在分析人士看来，除了动产融资领域开始广泛运用物联网技术外，在无感知支付、汽车金融服务等领域物联网金融都有较大发力空间。不过，物联网金融的商业化之路仍需不断磨合和探索。

　　覆盖面渐广

　　物联网和金融的结合此前多运用于银行供应链金融中，多家银行也早有实践，不过，银行对于物联网技术的运用多处于研究阶段，落地产品并不多。日前，邵平正式宣布加入金融科技平台——易融星空，该平台主要基于物联网、区块链等技术，帮助贸易企业获得低成本融资。

　　实际上，在传统供应链金融领域，物联网技术能解决信息的精准感知问题。《聚均科技物联网+区块链控货解决方案白皮书》中提到，物联网、区块链等技术的出现推动了传统供应链金融向数字化、智能化的转型与创新；基于物联网+区块链，能更好地将信息流、资金流、商流、物流整合分析，建立动态可信的信用体系。

　　在苏宁金融研究院金融科技中心主任孙扬看来，物联网与金融的结合在动产监管领域的运用较为普遍，动产质押融资或者叫存货质押融资风险较高，需要物联网技术将货监控起来，比如通过摄像头、电子围栏、激光3D扫描仪等技术，确保在质押期间，在未经银行允许的情况下货物被挪动和转移。

　　除了动产融资领域，在无感知支付领域，物联网金融也正发挥较大的作用，比如超市无人门店，便是利用了物联网技术。孙扬也提到，无感知支付，通过RFID和机器视觉等技术，实现在线下门店无人收银。此外，基于物联网的汽车金融服务也有运用物联网技术。

　　零壹研究院院长于百程也提到，物联网是实现物体的数字化，包括连接、感知和智能。相比于人工智能、大数据等，物联网在金融领域应用并不算多，在一些特定场景比如在供应链金融、汽车抵押物监测等可以进行结合。

　　风口将至

　　“物联网和金融结合必将会是下一个风口，是金融风险治理的必经阶段。因为目前金融产品类型非常丰富，但还是主要基于线上场景和数据。但是线上已基本成为红海，金融机构要想增加市场空间，实现差异化优势，必须要走向线下，和物理世界深层次融合。”孙扬指出，然而，现在物联网在金融领域还远未普及。

　　此前也有分析人士提到，从实际业务经验看，物联网技术不成熟、成本太高导致落地产品较少。对此，孙扬提到，技术不成熟、成本太高其实都不是难点所在，关键的难点在于金融如何和物联网进行结合。物联网的成本可以通过金融产品的定价进行平衡，物联网技术实际上从芯片、传感器、无线传输技术、云平台等方面都已经高度成熟和产业化，并且在手机、智能家居、工业互联网领域已经有非常广泛而深远的应用。

　　“关键之关键，还是在于物联网能如何帮助金融突破以往没想到的场景、不敢做的客户，也就是具体该怎么结合，该怎么持续地结合，如何让物联网数据发挥作用。”孙扬说道。

　　仍需磨合

　　“如果说互联网金融是平面的，物联网金融则是立体的。”邵平曾在《物联网与金融模式新革命》一文中提到。然而，物联网金融商业化之路在探索多年后，进展并不太顺畅。

　　在立体状态下，实现物联网金融与物理场景的结合难度并不小。在孙扬看来，突破难点的核心在于能把基于物联网的金融产品做得既深又简单。简单是指物联网金融产品要易用，深度则是指能和物理世界更紧密地结合，一方面可以让金融机构获得更多数据，另一方面，也能让更多用户或者企业获得更多智能化金融服务。“这些都需要不断去尝试，需要物联网技术与产业互联网及金融机构更加积极主动地融合，在不断磨合中探索到完美的结合点，这才是最大的难点。”孙扬提到。

　　于百程认为，物联网在金融上广泛运用，需要各个产业的物联网化以及生活场景的物联网化作为基础，才会实现物联网信息与金融业务结合的质变。否则成本太高。此外，在供应链金融上，物联网与区块链的结合有望形成一定的突破，物联网解决供应链流程中实体信息的数字化，区块链解决信息的共享和防篡改，从而形成业务判断。