揭开“开放银行”的神秘面纱，它是未来银行的样子？

“开放银行”的话题热度一直居高不下。

 3月份，多家银行发布2018年年报，从各家财报中或多或少都能看到“开放平台”、“开放API”的身影，而无论是哪种叫法，都与“开放银行”有所关联。

招商银行在年报中称，将围绕“云+API+区块链”和“数据+AI”构建开放的经营生态和服务体系；建设银行称，将利用开放银行管理平台，加速金融服务与各行业场景的融合。而除了传统银行业之外，微众银行、新网银行等互联网银行也在借“开放银行”模式打造数字银行。

2018年，被认为是中国“开放银行”元年。业内人士普遍表示，“开放银行”不仅是银行的一个新业务板块，某种程度上说它可能是银行未来的主流经营范式。那么，究竟什么是“开放银行”？银行业要开放什么？为什么要开放？

 “开放银行”一词翻译自“Open Banking”，目前业内还没有统一的定义。根据研究机构Gartner给出的定义：开放银行是一种平台化商业模式，通过与商业生态系统共享数据、算法、交易、流程和其他业务功能，为商业生态系统的客户、员工、第三方开发者、金融科技公司、供应商和其他合作伙伴提供服务，使银行创造出新的价值，构建新的核心能力。

兴业数金公司总裁陈翀曾撰文指出，开放银行是API（应用程序编程接口）经济在银行业的具体应用，即指银行把自己的金融服务，通过Open API或SDK等技术方式开放给合作伙伴乃至客户。

他以电商平台为例进行了详细说明：一个电商平台希望银行为其用户提供账户查询、支付、消费贷款等服务，银行开放若干个金融服务接口供电商平台调用，那么用户就可以直接从该电商平台在线获得上述银行服务而无需再到银行办理。在这种情况下，银行在整个服务链条中位置后置，通过开放自身金融服务接口给第三方使用，这就是开放银行。

放眼海外，2004年，支付公司PayPal推出的PayPal API被认为是开放银行的最早雏形。2011年，法国农业信贷银行开始提供SDK和应用商店服务，通过应用商店的形式让第三方开发者更便捷的构建新的移动程序，是早期有代表性的开放银行示范样本。

而在我国，2013年，中国银行推出了开放平台，开放的接口涉及跨国金融、代收代付、移动支付，以及地图服务、网点查询、汇率牌价等服务，为开发者打开了开发各类金融服务应用的大门，但在当时并没有引起很大轰动。

开放银行的理念十分新潮，在具体实践上，欧美国家走的比较早，也比较超前。

伴随着互联网的迅速发展，欧盟和英国为了提升金融市场创新和客户体验，制定了一系列监管框架和条例来推动开放银行的快速落地。

2014年，英国政府对零售银行市场的发展情况进行了详细的调查，调查结果显示，英国前四大银行拥有80％的英国经常帐户，而这些银行用户更换经常账户的概率只有3%，大行们吃准了客户这种心态，在他们看来无论提供的金融产品和服务怎么样，客户都不会轻易流失。长此以往，大行的金融产品和服务创新能力将逐渐弱化，新进银行与小型银行也很难得到发展。

而后，英国政府决定在银行业推行开放银行战略，通过开放API的形式，银行要将用户资料提供给授权的第三方业者使用，促进金融产品和服务创新，从而激发金融市场活力。为了推进开放银行理念的实施，2016年3月，英国财政部牵头成立的工作组正式对外发布了《开放银行标准框架》。

图片来源：兴业数金

2015年11月，欧盟颁布了《新支付指令》，要求成员国在2018年1月13日将其落实在各国法律中正式实施。新指令的具体内容为，欧洲银行必须把支付服务和相关客户数据开放给客户授信的第三方服务商，主要目标是推动支付行业的创新，通过引入第三方支付服务提供商，促进市场竞争和活力。

结合《新支付指令》、相关数据保护条例，英国竞争与市场委员会启动了开放银行计划，要求英国九大银行遵循统一的数据开放标准，支持包括个人、中小企业在内的客户将自身账户信息向第三方机构共享，促进金融产品创新，从而帮助他们获取更好的金融服务。

2017年3月，英国九大银行已经开放出银行产品、分行以及ATM等标准化数据。根据英国开放银行网站的数据显示，已有100家通过FCA认证许可的金融服务提供商参与了开放银行计划，并提供了新的金融服务，其中67家是第三方服务商，33家是帐户服务商。