马云改变了银行

　　“如果银行不改变，我们就改变银行。”在2008年，很多人认为这是马云的呓语。但从第三届智能大会各参展银行的表现看，即便不是因为马云，银行这头大象确实正在做出改变。

　　在2013年之前，很多银行从业者感到困惑的是，马云说的银行改变，究竟在谈些什么？因为早于马云之前20年，比尔-盖茨就曾说过“如果银行不改变，它就是21世纪的恐龙。”现在看来，这只恐龙活得依然滋润。即便是经历了2008年的金融危机，各国对银行业的风控水平显著提高，无从从资本水平还是盈利状况，银行体系根本谈不上“灭绝”危机。

　　如果说银行体系依然有弱点，那么效率就是它的致命伤。其实大家也都知道，从中国当前的具体情况看，一边是中小企业“融资贵、融资难”问题始终难解，普惠金融的发展迟迟打不开局面；另一方面则是银行大大超越其他行业的利润增长。

　　从2008年算起，如果仔细梳理市场对银行转型的实践，你会发现这中间充斥着迥异的增长故事和盈利模式的猜想。互联网新锐们认为，互联网已经显示出它对现有金融机制的颠覆性，而传统金融机构却对此反应迟钝；传统金融从业者则认为，“互联网+“金融”已经被过度消费，并正在成为另一个泡沫。

　　但从2015年开始，银行改变的目标却越来越清晰，“金融+科技”不再是战略，而是实实在在的方向。

　　5月16日，北京银行旗下科技子公司北银金融科技有限责任公司成立仪式在北京银行大厦举行。据介绍，北银金融科技公司将植根北京、服务首都，深耕金融科技前沿，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等创新技术，为中小银行、企业和互联网用户提供数字化、智能化、全方位金融科技综合服务。未来，北银金融科技公司还将通过建立科学实验室，深层挖掘大数据价值，释放北京银行海量数据的商业潜能，为营销人员提供专业、精准的信息参考，引领客户服务由经验导向转变为数据支撑，为银行的科学决策、战略升级和经营转型提供智力支撑和科技保障。

对于中小银行如果说科技公司还仅仅是起步，而在天津第三届世界智能大会上，几家国有银行已经拿出了实实在在的产品。在新金融记者看来，银行这些“黑科技”并不是真正的高科技，但都是使用技术解决了传统银行效率低下的痛点。

比如，建设银行在此次智能大会上推出的“STM智慧柜员机”就是基于上述理念的产物。

在移动支付时代，自助柜员机被认为应当逐步退出市场。但实际上，很多金融业务依然是需要柜面办理。因此，为满足业务需要，银行运用大数据技术构建出的轻型化客户自助交易渠道，融合了现有柜面、网络银行、手机银行、自助机具等渠道非现金业务功能，只需一次插卡、一次审核、一次结果展示、一次签名，大大减少之前传统模式的繁杂手续，让数据多跑路，群众少跑腿。

“十年前，银行排队难始终是客户投诉的重点，但现在，这种投诉占比已经大大下降了。”某国有银行天津分行负责人告诉新金融记者，银行柜员机不仅仅能办理金融业务，也能办理行政审批等业务。现阶段，天津市民只需在“STM智慧柜员机”选定待办事项，插入身份证人脸识别后，按照系统提示输入信息，即可自动呈现办理结果。目前“STM智慧柜员机”已成功上线5大类政务服务20个功能点，11大类对私服务140个功能点，4大类对公服务32个功能点。

　　另一家参会的中国银行的方向则是通过选取“智慧网点”部分元素进行展示与体验，以数据运用为基础，选取智能风控、手机银行系统做大数据智能分析展示；以新技术应用为基础，选取全球专家系统、移动智能柜台、数字信用卡作智慧服务互动；以提升客户体验为目标，选取VR看车看房、空气立体成像、智慧出行“一元乘地铁”等场景做客户交互体验。

在新金融记者看来，银行选择“金融+科技”的路线，是真正意识到了，无论是“金融科技”还是“科技金融”，其名称变换仅仅是表象，改革现有金融服务体制，提高资金利用效率，增强为企业和个人金融服务的水平才是最终目标。如何改变自己，做一个更完美的金融服务者，才是问题的关键。