区块链应用：众安在线力推保险产品通证化

摘要：以上市公司为代表的企业纷纷投入力量探索区块链，一些公司拥有明确应用场景以及一定研发实力，并在一定程度上显示出政策对区块链的态度。因此，上市公司对区块链的应用也是观察行业趋势的重要视角，尽管其中不乏意在炒作股价的投机主义者，但也存在许多实干者。

为此，链捕手推出追击上市公司系列专题报道，探寻这些公司鲜活的实践经验，从上市公司的视角观察区块链在现实社会的发展路径与状况。本专题第六家公司是众安在线。

众安在线是国内首家区块链保险公司，所有业务流程全部在线化处理。去年，该公司提出了保险通证概念，计划将自家乃至行业保险产品在有效监管的前提下逐步实现通证化。同时，众安在线还推出了区块链基础平台安链云，对外提供十余个领域的区块链解决方案。

众安在线成立于2013年，由蚂蚁金服、腾讯、中国平安等知名企业联合发起，系国内首家互联网保险公司。相比传统保险公司，众安在线不设任何分支机构，所有业务流程全程在线化，通过互联网进行承保和理赔服务，其中最著名也是最早的产品是基于淘宝场景的退货运费险。

具体来看，众安在线的保险业务主要集中在健康、消费金融、汽车、生活消费、航旅五大生态，并呈现个性化、定制化、智能化等趋势。众安在线还拥有众多的在线合作伙伴，面向支付宝、滴滴等互联网平台提供场景化保险，同时还为小赢、趣店及乐信等互联网金融平台提供消费金融解决方案。截止2018年，众安在线已经服务约4亿用户，拥有262款保险产品。

同时，众安在线非常强调科技在保险行业的作用，主动应用新技术重塑保险价值链。16年11月，众安在线成立子公司众安科技，将经过业务验证的科技产品和行业解决方案向国内国外输出，即“保险生态的信息化升级”，其中就涉及人工智能、区块链、云计算和大数据等技术。

根据财报数据，2018年众安在线录得保费收入112.6亿元，同比增长89%，保费规模位列全国财险市场第12位。同时，众安在线还存在人均保费较低、保险赔付率高企的问题，人均保费28元，综合赔付率为59.9%，加之研发投入快速扩张，众安在线已经连续两年陷入亏损状态，18年整体净亏损17.967亿元，较17年增加8.004亿元。

因此，众安在线近2年的股市表现一直不太如意。按照5月28日收盘价，众安在线的总市值为322亿港元，股价为21.95港元，较初始发行价59.7港元下跌63.2%，较最高价97.8港元（17年10月）下跌77.5%，当前股价几乎是历史最低价。

因此，众安在线迫切需要找到新的且强有力的业绩增长点，并进一步提升科技对业务增长的驱动力。区块链正是众安在线目前最为重视的技术方向之一。截止19年4月，众安科技共申请专利 230 项，其中区块链相关的专利共 131 项。

众安在线主营业务为保险，而保险作为主要金融场景之一正是业界相当看好的区块链技术落地方向之一。一般来看，保险牵涉到消费者、中介、保险人、再保险人等多方环节，每个环节都可能存在信息丢失、保单内容误读、保单处理时间延长、程序过于繁琐等问题，影响到消费者的保险购买与使用体验。

同时，传统保险业频繁且耗时的书面交接还会提升遭遇诈欺的风险，欺诈者因此可以借机就同一损失向多个保险人索赔，而保险经纪人也可以通过私售保单来获取保费。据了解，美国保险业每年为了防范欺诈所投入的费用约为400亿美元。

通过在保险场景应用区块链技术，可将保险索赔置于不可更改的总帐下，有助于消除保险业中常见的欺诈源；以智能合约形式载录的保单和共享账本可提高财产保险和意外伤害保险的效率；使得医疗记录可被加密保护并在健康服务提供者间共享，从而提高医疗保险生态系统的交互操作性；通过智能合约的形式保证再保险合同在区块链平台上的信息安全，简化保险人和再保险人之间的支付流程。

不过目前来看，区块链技术在保险业的实际落地还比较少，主要问题在于保险信息上链仍受限于监管、链上性能、真实性等问题。

相比一般保险公司，众安在线自创立就将所有业务流程全部实现在线化，流程更加清晰透明，这将使得众安在线在将保险信息上链时更加便捷与可信，但其应用区块链技术的价值可能也会打个折扣。

「区块链真正的价值不在于存证和发币，而是在解决协同化、实时化的监管保障前提下赋能实体经济，充分衍生数字资产的金融创新和加速价值流通，同时确保用户个人对数据隐私的控制权。」众安科技CTO李雪峰曾表示。